大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)獲客的問題，以下是小編對此問題的歸納整理，讓我們一起來看看吧。

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本文目錄:

• 1、數(shù)字金融崛起，科技撬動增長

• 2、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)有哪些風口

• 3、央行孫天琦：“大V”通過社交媒體帶貨銷售金融產(chǎn)品必須持牌

• 4、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的概念

一、數(shù)字金融崛起，科技撬動增長

PayPal創(chuàng)始人彼得蒂爾在《從0到1》中提到，一個企業(yè)想從0到1，最重要的一步即是獨立思考。

作為一家具有創(chuàng)業(yè)基因的持牌金融 科技 公司，成立5年的馬上消費金融（以下簡稱“馬上消費”），真正經(jīng)歷了從0到1 的升華與蛻變。

馬上消費創(chuàng)始人、董事長趙國慶用 科技 立身的理念參與市場博弈，背后恰是獨立思考的洞察力。消金存量競爭中， 科技 之于獲客、風控、貸后管理的重要性不言而喻。

數(shù)字化獲客、風控興起

一家高成長的消費金融公司，必定在場景獲客、資金、風控上具備核心競爭力，而核心競爭力取決于 科技 輸出能力。從消費金融參與方來看，無論是銀行，還是消費金融公司、小貸公司、互金機構(gòu)，都不得不將精力從Fin轉(zhuǎn)到tech，通過技術(shù)突破獲客、風控瓶頸，支撐營收增長。

金融互聯(lián)網(wǎng)化，綠色了傳統(tǒng)消費金融展業(yè)屏障，信貸從線下遷移至線上，真正意義上為用戶獲得普惠金融提供便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)在幫金融打開增量市場的同時，風險也在蔓延，當消費金融供應(yīng)商的風控能力無法得到提升時，持續(xù) 健康 的盈利模式就無從談起。

從捷信、招聯(lián)、馬上等持牌消費金融公司的展業(yè)情況來看，提升風控能力的核心即是金融 科技 基礎(chǔ)能力，這也是2017年前后消費金融市場由互聯(lián)網(wǎng)化向數(shù)字化過渡的趨勢。有了金融 科技 支撐，消費金融公司在風險識別、反欺詐等風控建設(shè)上就有了抓手，保障資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量同步上升。

公開資料顯示，開業(yè)五年來，馬上消費實現(xiàn)自動化、實時化、自適應(yīng)的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價，構(gòu)建了10萬+ 風險特征變量、毫秒級的實時數(shù)據(jù)獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、數(shù)據(jù)模型人工智能算法，此外還自主研發(fā)了人臉識別、唇語識別、智能語音識別、聲紋識別、OCR識別等通用技術(shù)。這些風控工具與大數(shù)據(jù)結(jié)合，能有效識別借款人欺詐風險、信用風險，實時監(jiān)控貸前、貸中、貸后的風險動向。

后疫情時代下消費金融機構(gòu)對貸后的運營、管理認知發(fā)生變化，智能化、數(shù)字化貸后風控能力需求變得更加迫切。在貸后管理方面，馬上消費自主研發(fā)的智能貸后一體化管理系統(tǒng)相比同業(yè)機構(gòu)也頗具亮點。

業(yè)內(nèi)人士透露，馬上消費的貸后智能風控系統(tǒng)包括一體化的管理平臺和決策引擎。貸后管理平臺和智能呼叫中心連接起來，實現(xiàn)機器人和人工坐席自動的銜接。機器人既能做外呼，也可以接受呼入，節(jié)省坐席人員的時間，提升業(yè)務(wù)效率。

如何高效獲取優(yōu)質(zhì)的場景流量也是當前消費金融行業(yè)遇到的一大難題。頭部的消費金融公司紛紛自建線上分期商城，與頭部流量平臺合作助貸，不斷優(yōu)化獲客渠道。此外，通過智能工具切入線下消費場景，為消費金融公司智能獲客打開局面。

以馬上消費為例，推出匹配消費金融線上化趨勢的業(yè)務(wù)模式——“AI+場景+交易+信用”。通過把AI軟硬件嵌入消費場景，依托用戶支付交易環(huán)節(jié)，取得用戶授權(quán)并引流至借貸服務(wù)場景。這種業(yè)務(wù)模式，不僅為場景合作方降本增效，而且能幫助馬上消費快速線上獲客。

消費金融的本質(zhì)是場景金融，在行業(yè)普遍進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，回歸場景即要求消費金融企業(yè)有數(shù)字化賦能場景的能力。目前大部分持牌消費金融公司的場景消費貸款占比在30%以下，伴隨移動支付的滲透加深，線上化的場景金融空間逐步釋放，為消費金融公司獲客帶來轉(zhuǎn)機。

AI+場景的戰(zhàn)略讓馬上消費借助酒店，停車場、商場、景區(qū)等場景中的智能硬件，就能承接大量具有借貸需求的用戶。目前，馬上消費已經(jīng)合作商戶100萬家，注冊用戶數(shù)突破了1.1億。

線上獲客、自動化審批漸漸成為消費金融市場主流。利用人臉識別、機器學習、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，消費金融公司不僅能批量處理客戶申請及審批，而且引入機器人等智能工具協(xié)助貸后管理，兼顧了效率和合規(guī)。

金融的命門在于 科技

自2015年以來，消費金融滲透率迅速上升，規(guī)模急劇擴張，截至2019年末，不含房貸、經(jīng)營貸的消費貸款余額為13.91萬億元，較2015年提升了約135%。同時，消費金融行業(yè)近三年來增速持續(xù)下滑，在15%-20%的區(qū)間波動。

消費金融市場正在從成長階段邁入成熟階段，想僅靠市場紅利賺快錢的路子已然無效。定價空間受限、同質(zhì)化產(chǎn)品泛濫、信用風險等內(nèi)外部因素，倒逼消費金融公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等 科技 手段，提升獲客能力、風控能力、用戶體驗及降低運營成本。

目前來看，銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭都已經(jīng)設(shè)立金融 科技 部門，不少機構(gòu)甚至直接將公司名由“金融”改為“數(shù)字 科技 ”，如京東數(shù)科、360數(shù)科等。金融機構(gòu)All in金融 科技 ，正是看到了互聯(lián)網(wǎng)金融尾聲已至， 科技 驅(qū)動的數(shù)字化金融趨勢到來。

不過消費金融行業(yè)里，真正能把 科技 作為戰(zhàn)略去執(zhí)行的機構(gòu)并不多，大多數(shù)機構(gòu)都選擇外包、采購的形式裝點金融 科技 門面。自主研發(fā)對于一個金融企業(yè)來講，意味著會付出更大的代價。

趙國慶談及馬上消費的技術(shù)搭建時認為，堅持自建獲客、風控、客服、貸后等核心能力雖需投入更多的成本和周期，但有利于馬上搭建扎實、穩(wěn)健的數(shù)字化全閉環(huán)能力，增強企業(yè)競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

公開資料顯示，馬上消費的 科技 人員達1000余人，創(chuàng)造220多項專利，專利數(shù)在整個消費金融行業(yè)里占到70%，還獲得了國家高新技術(shù)企業(yè)的認證。從 科技 投入產(chǎn)出來看，馬上消費更像持牌消金里的金融 科技 公司，位居2020金融 科技 創(chuàng)新排行榜第七位。

事實證明，擁有 科技 能力支撐的消費金融公司，獲客、風控、貸后管理不斷智能化，并以此拔得行業(yè)頭籌、最大化對抗周期風險。通過金融 科技 手段鞏固自營信貸業(yè)務(wù)后，還能以開放平臺業(yè)務(wù)模式，向行業(yè)輸出金融 科技 解決方案，增加了B端 科技 服務(wù)業(yè)務(wù)收入。

去年年末至今，銀行、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)里的頭部機構(gòu)申請消費金融牌照的熱潮涌動，更多存量巨頭入場意味著持牌消費金融行業(yè)的競爭會更加激烈，而內(nèi)化于金融 科技 的精細化管理能力成為消費金融公司競爭力區(qū)分度的關(guān)鍵指標。

以貸后管理為例，如何真正做到“千人千面”，利用精細化運營手段把逾期損失率降到最低，成為一眾消費金融公司面臨的命題。馬上消費智能風控體系能對借款人進行精細化的分層，在逾期各個階段都有相對應(yīng)的模型，如失聯(lián)模型等。這些風控模型能輸出不同的組合貸后管理策略，對坐席行為進行優(yōu)化，如最佳致電次數(shù)、最佳致電時間。馬上消費有20多個模型、300多個客戶標簽、600項以上的精細化的貸后策略。

消費金融高增長、低不良的美夢已破，隨著線上成為持牌消金下半場競逐的主陣地，僅僅靠粗放擴張難以形成良性的資產(chǎn)循環(huán)。以智能風控為核心，利用場景優(yōu)勢和性價比更高的產(chǎn)品撬動優(yōu)質(zhì)的客群，才能為金融生態(tài)帶來足夠的空間和資本。

二、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)有哪些風口

臺風來了,站在風口上,豬都能飛起來 ——這是小米科技創(chuàng)始人雷軍2013年在中國企業(yè)領(lǐng)袖年會上說的一句話,如今成了最時髦的流行語。以下是我為大家整理的 互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè) 有哪些風口相關(guān) 文章 。

互聯(lián)網(wǎng)金融還存在哪些創(chuàng)業(yè)風口

互聯(lián)網(wǎng)金融大市場

金融是個巨大的市場。

據(jù)人民銀行中國金融穩(wěn)定 報告 表述，2014年中國名義GDP總額63.7萬億。

銀行業(yè)存款余額117.37萬億，貸款余額86.79萬億，增速均放緩。

保費收入2.0萬億元，財產(chǎn)險保費收入7203億元，壽險保費收入1.1萬億元，健康險保費收入1587億元，意外險保費收入543億元，增速明顯。

居民存款呈理財化趨勢，銀行理財余額13.8萬億元，信托計劃余額12.8萬億元，券商資管余額8萬億，基金公司管理資產(chǎn)規(guī)模9.5萬億元，個人投資者持有的A股已上市流通市值7.9萬億。

相對照下，互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最火的P2P行業(yè)交易規(guī)模和貸款余額還在千億級別水平， 保險 密度和保險深度遠遠低于發(fā)達國家，境外資產(chǎn)配置和數(shù)量化理財才剛剛起步。

因此，無論是從存量市場還是增量市場來看，互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為。

此外，相比于其他的傳統(tǒng)行業(yè)，金融特別適合互聯(lián)網(wǎng)化，因為金融交易只需要信息流和資金流，不需要物流。

但是，金融行業(yè)具有明顯的外部效應(yīng)，金融風險容易引發(fā)經(jīng)濟危機甚至社會危機。因此，需要對監(jiān)管層的思路和動向保持密切關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)金融圖譜

大體上，我們從資產(chǎn)端、資金端和中介端去看互聯(lián)網(wǎng)金融，征信、支付和貨幣構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施。互聯(lián)網(wǎng)金融的 商業(yè)模式 大致是上述幾個維度的排列組合。

資產(chǎn)端

資產(chǎn)端對應(yīng)的是資金需求方，基礎(chǔ)資產(chǎn)可以是個人車房抵押、個人信用貸款、企業(yè)不動產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款和金融資產(chǎn)等等。

資產(chǎn)端的門檻在于低成本的獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，包含獲客和風控兩層含義。

(一)獲客

資產(chǎn)端獲客是指通過某一場景獲取有借款需求的客戶。

場景端可以分為線上或線下，自建場景或者通過已有場景導流。客戶可以分為個人客戶或企業(yè)客戶，學生、白領(lǐng)或藍領(lǐng)人群等。

在社會信用體制不健全，用戶習慣尚未養(yǎng)成時，通過線下自建場景獲客是有必要的，例如宜信在全國有幾百家門店幾萬名信貸員。

對于消費金融而言，由于消費場景一開始就存在，很多消費金融公司會依賴于已有場景導流獲取客戶。例如，租房分期公司會依賴房產(chǎn)中介導流，醫(yī)療分期公司需要診所門店獲取用戶， 教育 分期公司需要通過教育機構(gòu)導流。

當然，掌握了交易場景的公司除了給金融公司導流外，也可直接為上下游客戶提供金融服務(wù)。阿里、京東、美團等都在通過金融服務(wù)變現(xiàn)，所有的B2B創(chuàng)業(yè)公司都宣稱要在交易基礎(chǔ)上提供P2B服務(wù)。趨勢是，獲客會從線下逐步過渡到線上，從第三方導流過渡到建立自己的流量入口。

(二)風控

很多人都說金融的核心是風控，我們不去評判對錯，但至少說明風控是所有金融業(yè)務(wù)中不可或缺的一個環(huán)節(jié)。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風控從流程上分為貸前、貸中和貸后，對于借款主體主要是評價其還款意愿和還款能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風控要在尊重傳統(tǒng)風控常識的基礎(chǔ)上，針對不同場景下的不同客戶引入不同風控模型。對于早期項目而言，很多時候我們無法評判某種風控方式是否有效，這時候可能會更看重核心團隊中是否有相關(guān) 經(jīng)驗 的人員。但以下幾點能力必須具備：確保貸款是基于真實交易、熟悉目標群體的信用狀況、能針對客戶的違約概率進行風險定價、風控方式與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

對于真實交易背景需要著重強調(diào)一下，由于互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我們能夠判斷某筆交易是否真實進行，這對于風控有至關(guān)重要的意義。例如，倉儲金融和供應(yīng)鏈金融并不是什么新概念，銀行早就有此業(yè)務(wù)，但為什么今天又重新變成 熱點 ，很重要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得我們能夠監(jiān)控貨物進出倉的情況、訂單執(zhí)行狀況和客戶流水狀況，只有在真實交易基礎(chǔ)上風控才能有效展開。

資金端

資金端對應(yīng)的是資金供給方。分為兩類，一類是C端理財客戶，另一類是銀行、保險、基金等傳統(tǒng)資金供給方。

早期的P2P是資產(chǎn)端和C端理財用戶兩端都做，現(xiàn)階段排名靠前的P2P公司和BAT基本占據(jù)了C端流量入口，部分平臺獲取實際投資用戶的成本已經(jīng)高達幾百塊。而且在平臺宣稱兜底的情況下，大部分投資人還是更注重收益率，對于基礎(chǔ)資產(chǎn)的優(yōu)劣沒有太高的分辨能力。

因此，資產(chǎn)端的項目在啟動的時候一般需要投入少量自有資金驗證風控模式，此后可以對接P2P的理財端，其好處是放款速度快，但成本較高?；蛘邔鱼y行、保險等廉價資金方，但放款速度慢、合作門檻高。

銀行、證券、保險、基金等金融機構(gòu)在逐步互聯(lián)網(wǎng)化的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司本身也在朝著這些金融機構(gòu)的模式演進。沒有誰會顛覆誰，而是相互補充、融合、趨同。P2P可以看做是銀行的補充。股權(quán)眾籌可以看做是券商的補充，而且短期內(nèi)很難看到眾籌成為一種獨立的商業(yè)模式，或依附于科技媒體或依附于電商平臺或依附于理財平臺。互聯(lián)網(wǎng)保險除了相互保險，其他創(chuàng)新必須依賴于保險機構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)理財可以看做是基金、財富管理公司的補充。

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險

保險的趨勢是簡單化、定制化、場景化和互助化。

從流程上，可以分為銷售、定價和理賠。創(chuàng)業(yè)公司主要是在聯(lián)合保險公司解決銷售和定價的問題，例如小雨傘主要是聯(lián)合保險公針對特定群體特定風險定制和銷售所見即所得的保險產(chǎn)品，賠付寶主要是為保險公司提供團體險理賠服務(wù)。

險種上，可以分為財產(chǎn)保險和人身保險，財險里車險是大頭，人身險里壽險占主要地位。大家都看到UBI是趨勢，但目前可穿戴設(shè)備市場不成熟，數(shù)據(jù)采集還存在困

難，UBI尚需時日。車險的創(chuàng)新主要是去代理人，例如一天車險通過停駛退保吸引用戶在上面購買車險，1號車險集合多家保險公司直接向車主報價。壽險大部分通過代理人銷售，創(chuàng)業(yè)公司主要是為代理人提供移動端的展業(yè)平臺。

相互保險組織形態(tài)與保險公司迥異，不存在股東和被保險人利益沖突的問題，在發(fā)達國家具有重要地位。2015年2月，保監(jiān)會頒布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，規(guī)定發(fā)起會員數(shù)不低于500個，不低于1億元人民幣的初始運營資金。目前看到的創(chuàng)業(yè)公司有抗癌公社、e互助、必互、夸克聯(lián)盟等，如何解決監(jiān)管問題、規(guī)模化的獲取相似風險特征的人群、如何解決逆向選擇和騙保的問題值得研究。

(二)互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)理財有個非常有意思的現(xiàn)象，理財平臺千千萬，基本都是活期寶+定期寶，有些會拓展至基金產(chǎn)品或者股權(quán)眾籌。

類似的還有炒股軟件，基本模式都是自選股+資訊+行情+交易。排名第一的同花順市場占有率大概是2.16%。

為什么在理財領(lǐng)域沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域只有第一沒有第二的現(xiàn)象?是市場的終極格局還沒有到嗎?

信天創(chuàng)投認為在互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域始終會存在各領(lǐng)風騷數(shù)十年的公司存在，原因有兩點：

1、用戶理財需求是多樣化的。從資產(chǎn)配置的角度看，用戶可以把資金配置在現(xiàn)金、銀行理財、寶寶類產(chǎn)品、P2P產(chǎn)品、股票、債券、信托、基金、衍生品、房產(chǎn)、外匯、貴金屬和境外資產(chǎn)等等。

即使在同一細分領(lǐng)域，用戶的需求也是差異化的。例如股票交易，有偏好消息的、有偏技術(shù)分析的、有偏基本面研究的、有偏數(shù)量分析的、有偏宏觀研究的等等。

2、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的供給永遠是有限的。并不是人人都可以購買到巴菲特、西蒙斯、王亞偉和徐翔的產(chǎn)品。在特定的市場環(huán)境下，不同的投資策略和投資風格能承載的資金規(guī)模是有上限的。管理的資產(chǎn)規(guī)模和投資收益、風險偏好是負相關(guān)的。

所以，多樣需求和有限供給導致沒有哪家能吃下全部的市場。而且，互聯(lián)網(wǎng)理財最好的時代還遠未到來，金融工具還不夠豐富，交易方式還比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)内厔菔瞧矫窕?、社交化、全球化、?shù)量化。

創(chuàng)業(yè)公司切入角度眾多，信天創(chuàng)投認為以下兩點構(gòu)成核心競爭力：

1、具備打造流量入口的能力。例如支付寶->余額寶、招財寶，微信->理財通，挖財和隨手記通過記賬工具積累大量用戶后銷售理財產(chǎn)品。財魚管家試圖通過一站式資產(chǎn)管理聚集用戶后介入交易，很帥投資客通過說人話的理財教育方式吸引年輕用戶后為他們提供理財服務(wù)。

2、具備優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品開發(fā)能力。這種能力可以是專業(yè)的資產(chǎn)管理能力，例如公募基金和私募基金，財富管理公司，MOM&FOF，Betterment&Wealthfront。也可以是某一類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開發(fā)能力，例如某些P2P產(chǎn)品，境外理財產(chǎn)品等等。

中介端

信天創(chuàng)投把中介端理解為資產(chǎn)端和資金端的連接器。

從人群角度我們可以看到有信貸員平臺，如融360、貸小秘和直達貸等;理財師平臺如壹財富和金融港等;保險代理人平臺如向日葵等。另外，我們還可以從行業(yè)金融解決方案的角度來看中介端，例如物銀通連接物流公司和銀行，為物流公司解決資金需求問題，為銀行解決獲客和貸后監(jiān)管問題。分貝金服核心業(yè)務(wù)是系統(tǒng)對金融債權(quán)，進行金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計，為理財平臺提供優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品。

這些模式的共同點是，利用自身的專業(yè)能力游走在資產(chǎn)端和資金端，本身不承擔信用風險，我們非?？春眠@一類型的創(chuàng)業(yè)公司。

基礎(chǔ)設(shè)施

信天創(chuàng)投把資產(chǎn)端、資金端和中介端理解為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易層，交易層面能夠容納的公司非常多，幾乎幾個模塊組合一下就可以形成某種商業(yè)模式。

征信、支付和貨幣是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，這些領(lǐng)域留給創(chuàng)業(yè)公司的機會相對較少，但長期存活下來的公司會成為巨頭。例如，央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)，虛擬貨幣被定義為虛擬商品。支付領(lǐng)域，支付寶、微信支付和銀聯(lián)三家吃肉，其他喝湯。征信領(lǐng)域的機會比貨幣和支付更多，個人征信實行審核制，目前發(fā)放了8張牌照，基本都是大公司;企業(yè)征信實行備案制，因此門檻更低，不乏企查查、啟信寶這一類的創(chuàng)業(yè)公司。在征信的基礎(chǔ)上能衍生出非常多的商業(yè)模式，例如支付寶在芝麻信用分基礎(chǔ)上推出的信用生活，涵蓋了衣食住行吃喝玩樂。小信用在聚合多家征信公司評分基礎(chǔ)上為用戶推相匹配的金融服務(wù)，如借款、保險、辦卡和各種分期服務(wù)等。這些都是新方向的探索，值得關(guān)注。

一個互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的自白：站在風口上，豬真的可以飛

融創(chuàng)業(yè)者的自白：站在風口上，豬真的可以飛

3月16日，花果金融正式上線第75天，累計交易額2億8639萬元，比最初計劃多了30倍。當然，做為一個P2P類的貸款產(chǎn)品，2億多的業(yè)務(wù)量放在銀行里，也就是一個二線以上城市的一個高級信貸經(jīng)理一個季度的業(yè)務(wù)量，也就是說我們用幾十個人PK掉了銀行的一個業(yè)務(wù)經(jīng)理，也沒啥值得驕傲的。

當然，聰明的讀者肯定看出來了，上述的一段話屬于隱式裝逼，對于一個初創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這樣的成長并不容易，但在今天的P2P的行業(yè)里，這樣的成長速度也還真算不得快，特別是最近幾個月，一個P2P公司月度增長達不到50%，都不好意思和別人說。進入2014年以來，盡管媒體朋友們還沉浸在去年P(guān)2P倒閉潮的悲觀情緒中，還在憂心忡忡的不斷討論業(yè)務(wù)模式可不可行，P2P公司怎么才能生存下去;而市場端的情況確是另一番完全不同的場景：幾乎是每天，幾乎是每個靠譜級以上的P2P平臺，都在上演著如12306般的火爆場景：每日發(fā)標時間前半個小時，成千上萬的用戶開始不斷F5刷新頁面，希望能在從發(fā)售到搶購完畢的幾十秒鐘時間窗口內(nèi)，能幸運的買到。甚至有一個平臺，曾經(jīng)發(fā)生過最后一毫秒同時涌入資金過多，硬生生把程序設(shè)定的總額擠爆了幾十萬的詭異事件。

為了處理每天積壓的幾百萬至幾千萬用戶閑置資金(充了值但搶不到產(chǎn)品)，網(wǎng)站不得不開發(fā)出各種奇奇怪怪的資金排隊系統(tǒng)或者搖號系統(tǒng)，以減少用戶抱怨，客服每天都得接到幾十個投訴電話，怒氣沖沖的用戶在咆哮：“我都搶了二十幾天了，為什么還買不到!”。為什么一夜之間，這個市場會變的如此火爆?

大概的原因有以下幾點吧：首先，得感謝媒體。P2P這個生意其實由來已久，在中國已經(jīng)有了5、6年的發(fā)展，它本質(zhì)上屬于風險貸款，即那些由于各種原因無法從銀行獲得貸款的個人或企業(yè)，用一個更高的資金價格去獲取資金，資產(chǎn)質(zhì)量不算高，也有風險，比較適合有一定風險承受能力的理財者，在2013年前，把P2P作為常用理財手段之一的互聯(lián)網(wǎng)用戶，不超過5萬人，是一個小眾市場。而2013年下半年的媒體熱炒，為這個市場帶來了很多的關(guān)注者，而其中有不少精明的關(guān)注者，發(fā)現(xiàn)這個市場即使是一個高風險市場，但在扣除了所有損失(違約、跑路等)后，這個市場給用戶帶來的平均理財收益率為13.8%，90%以上的理財者實現(xiàn)了年化15%以上的理財收益，于是乎，有大約25萬名精明用戶在2013年下半年到今年年初進入了這個市場。雖然25萬名用戶并不算一個大數(shù)，但相當于以前5倍資金量的快速涌入(總量大約600億)，已經(jīng)大大超過了這個市場可以承接的資金量。

第二，感謝各種寶。由于寶寶們的強勁表現(xiàn)，銀行存款1月份就流失了9000億，這些存款流失帶來了一個副作用，就是銀行貸款額度也相應(yīng)隨之減少，這樣把很多原來能夠從銀行獲取資金的企業(yè)和個人，擠到了P2P市場，而P2P市場增加了更多的借款資源，資產(chǎn)質(zhì)量就提高了很多。花果這個月完成了一個里程碑式的項目，北京某個體育館的修建，項目融資總額2億，原本是通過銀行 渠道 解決，但銀行額度不夠，最后采用混合募資的方式，通過花果平臺完成了其中5000萬的募資。對于此類大型、優(yōu)質(zhì)的貸款項目，以前都是銀行和信托的專利，通過P2P平臺來承接這樣的項目，以前是不可想象的，而今天，它真的發(fā)生了。

第三，感謝銀行。長期以來，銀行在中國金融體系中都處在一個絕對強勢的地位，這種強勢不僅表現(xiàn)在欺負儲戶上，也表現(xiàn)在欺負產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個合作方，比如融資性擔保公司，銀行給予擔保公司的保費過低，而又把很多的風險轉(zhuǎn)嫁到擔保公司端，讓擔保公司幾乎無法通過正常的銀行擔保業(yè)務(wù)獲得利潤，于是乎，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各個傳統(tǒng)上銀行的上下游機構(gòu)，紛紛開始明修棧道，暗度陳倉，把各種各樣的業(yè)務(wù)資源對接到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，一時之下，還真有點樹倒猢猻散的意思。下面，就是各位創(chuàng)業(yè)者可能很關(guān)心的問題：這個市場看起來挺牛逼的，如果今天才進入，還有機會么?我的答案是，有，但要難一點。雖然從用戶端來看，目前這個市場只有大約30萬名真實用戶，似乎還有不少增長空間，但在另一端，即與傳統(tǒng)金融資源對接，經(jīng)過這一年來的快速跑馬圈地，留給后來者的空間已經(jīng)不大了。

但這些其實我說了也不算，如果你認定了你能在這個領(lǐng)域干出一番事業(yè)，就去大膽的干吧。但有兩件事我還必須得給想進入這個行業(yè)的同志們提醒一下：第一，P2P這條船，上去容易，下來很難。盡管從政策層面，最近對于互聯(lián)網(wǎng)金融的利好消息不斷，但金融無疑是國家管控最嚴格的領(lǐng)域，從去年倒閉的P2P平臺最后的下場來看，無論是因為正常的經(jīng)營不善，還是惡意詐騙，最后都是警察蜀黍介入收場的。至少在當前，我國對于金融市場的監(jiān)管還是維穩(wěn)思維，不論是什么原因，你只要給老百姓造成損失了，讓老百姓把政府大門圍了，都是先抓起來再說。這個確實有風險，你得想清楚。第二， P2P無論披上什么樣華麗的外衣，它都只是中國民間金融體系的一個部分，要想在這個行業(yè)做好，你必須有足夠的能力與中國民間金融體系中的各種力量共舞，小貸公司、擔保公司、民間放貸人、甚至B社會，個個都不是省油的燈。要說服他們接受互聯(lián)網(wǎng)，還要防著他們不要把你坑了，并不是件容易的事。

三、央行孫天琦：“大V”通過社交媒體帶貨銷售金融產(chǎn)品必須持牌

近日，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在《中國金融》刊文表示，在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展、金融領(lǐng)域深化改革和擴大開放的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺或技術(shù)對于增強金融機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)獲客能力，拓展普惠金融的廣度和深度，提升金融服務(wù)的便利性，發(fā)揮了積極作用。但同時，這個過程也出現(xiàn)了一些問題和風險隱患。一些境外機構(gòu)向境內(nèi)主體跨境開展境內(nèi)禁止的、未對外開放的金融業(yè)務(wù)。一些境外持牌機構(gòu)未獲得境內(nèi)相關(guān)牌照，借助互聯(lián)網(wǎng)面向境內(nèi)主體提供金融服務(wù)。類似的，國內(nèi)一些機構(gòu)持有存在地域限制的牌照，但通過互聯(lián)網(wǎng)在全國展業(yè)。一些只能面向特定人群銷售的金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上無差別地向網(wǎng)絡(luò)消費者宣介、銷售。金融牌照的地域邊界和客群邊界在數(shù)字經(jīng)濟條件下如何實現(xiàn)，需要深入研究。

孫天琦認為，金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。金融產(chǎn)品是“專賣品”，不是任意機構(gòu)都可以賣，不是想賣給誰就賣給誰，也不是誰想買就能買(“合格投資者”概念)。“大V”通過社交媒體帶貨銷售金融產(chǎn)品必須持牌，否則屬非法金融活動。

金融牌照有國界。擴大金融業(yè)開放是構(gòu)建新發(fā)展格局的必然要求，但境外機構(gòu)在境內(nèi)展業(yè)必須遵守境內(nèi)監(jiān)管規(guī)則。已對外開放的金融業(yè)務(wù)，境外機構(gòu)必須持境內(nèi)相關(guān)牌照合法合規(guī)經(jīng)營。境內(nèi)禁止的金融業(yè)務(wù)，以及未對外開放的金融業(yè)務(wù)，境外機構(gòu)不得在境內(nèi)經(jīng)營。境外機構(gòu)在境內(nèi)從事禁止的、未對外開放的金融業(yè)務(wù)或者僅持境外牌照在境內(nèi)展業(yè)，屬非法金融活動。

國內(nèi)大部分中小機構(gòu)的牌照也有地域限制。金融機構(gòu)若僅持有可在一定區(qū)域內(nèi)展業(yè)的牌照，不能在全國展業(yè)。全國性金融牌照只能由中央金融管理部門頒發(fā)。

同時，孫天琦表示，部分金融產(chǎn)品或服務(wù)僅能面向特定對象提供，數(shù)字環(huán)境下也要堅決落實，不能全網(wǎng)無差別銷售。面向特定對象銷售私募類產(chǎn)品應(yīng)做到以下三點。一是銷售必須持牌。對于非持牌的互聯(lián)網(wǎng)平臺沒有通過持牌機構(gòu)頁面而是直接展示或者介紹、推介私募類產(chǎn)品的，應(yīng)從嚴認定為非法從事金融產(chǎn)品銷售活動，依法嚴查重罰。二是特定對象可見的要求不宜放松。私募類產(chǎn)品不應(yīng)在網(wǎng)上無差別宣傳，不能讓所有人都可看，只能特定對象可見，網(wǎng)上“特定對象”確定規(guī)則應(yīng)該審慎，不能忽視。三是購買環(huán)節(jié)合格投資者認證是關(guān)鍵。線上線下的合格投資者認證要一致。金融機構(gòu)與代銷機構(gòu)之間的責任劃分要清晰。

孫天琦強調(diào)，數(shù)字經(jīng)濟條件下，金融牌照的地域邊界和客群邊界的實現(xiàn)，需要監(jiān)管部門下功夫。功能監(jiān)管要落地，不能說“牌照不是我發(fā)的，不歸我管”，人在“陣地”在。打擊互聯(lián)網(wǎng)平臺上的違法違規(guī)行為，一定要“打早”“打小”，因為互聯(lián)網(wǎng)上的散播、擴張速度很快。如果事前反應(yīng)慢、事后被動處置，那么事后處置的公共資金的成本，個人消費者、個人投資者的財務(wù)成本，以及監(jiān)管部門、公安部門的資源耗費等成本將會很大。對于違法違規(guī)、非法金融活動必須重罰，嚴格追究刑事責任、民事責任。（來源 中國網(wǎng)）

四、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個比較泛的概念！

金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，金融機構(gòu)的獲客渠道互聯(lián)網(wǎng)化，風控管理的互聯(lián)網(wǎng)化等等，可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融?，F(xiàn)今在我國蓬勃發(fā)展的眾籌、融資租賃的互聯(lián)網(wǎng)化，P2P等形式，均可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融。

在上世紀末，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，利用互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)據(jù)系統(tǒng)提高有金融產(chǎn)品效獲客轉(zhuǎn)化及品牌受眾，視為最早期的互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽。

而后，美國出現(xiàn)了第一家資金來源及流向均通過互聯(lián)網(wǎng)完成的公司，互聯(lián)網(wǎng)金融進入新的階段?，F(xiàn)階段，我國最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，基本也是照搬照抄并無創(chuàng)新的此模式的公司。P2P

你所問的，不知是否是最具代表性的P2P業(yè)務(wù)。

P2P起源于美國，由于最早的運作模式指在搭建借款人與出借人的直接對接平臺，是終端與終端的直接對接，其資金流向及渠道有類于計算機領(lǐng)域的peer to peer，加之近年我國的電子商務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)多種比如B2B,B2C,C2C等名詞，且主要受眾多數(shù)為自然人行為，又冠以person to person.更有甚者，不明其故，覺得發(fā)生主體為個人與個人，以people to people解釋P2P概念。

當前我國的P2P公司，多以信息咨詢、資產(chǎn)管理、企業(yè)策劃等經(jīng)營范圍實現(xiàn)。比如XX金融信息服務(wù)有限公司、XXXX資產(chǎn)管理咨詢有限公司、XXXX財富管理咨詢、XXXX投資咨詢等等，雖然出現(xiàn)金融、投資等字樣，但，不要忽視，其營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍主體為咨詢等。

所以，您提問的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的概念，可以細分如以上闡述，也可以籠統(tǒng)的概況一句話：利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的公司。

本人互聯(lián)網(wǎng)及傳媒從業(yè)四年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”從業(yè)四年，近一年，專注互聯(lián)網(wǎng)金融的風控模式、流程研發(fā)以及產(chǎn)品設(shè)計，所以，十分愿意與您分享并相互學習！

以上就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)獲客相關(guān)問題的回答。希望能幫到你，如有更多相關(guān)問題，您也可以聯(lián)系我們的客服進行咨詢，客服也會為您講解更多精彩的知識和內(nèi)容。

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